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Tarjeta de credito

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Conozca lo que es nuestro sistema financiero parte

Continuando con los comentarios respecto a cómo funciona y está estructurado nuestro sistema financiero, en esta ocasión me referiré al sistema de ahorro, asunto que a la fecha ha venido representando un gran problema en materia de dar seguridad por parte del gobierno a los pequeños ahorradores, ya que en el pasado éstos han visto quebrantados sus esfuerzos de ahorro, debido a que en todas partes aparecen siempre los vivales y han dejado en la calle a muchas de estas personas.

Por tanto, presento ahora:

En este nuevo sector participan las Entidades de Ahorro y Crédito Popular, las Federaciones y las Confederaciones. A continuación se menciona cómo está conformada cada una de ellas.

Las Entidades están conformadas por las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y las Sociedades Financieras Populares. Las primeras son sociedades constituidas que operan conforme a la Ley General de Sociedades Cooperativas y las segundas, son sociedades anónimas constituidas para operar conforme a la Ley General de Sociedades Mercantiles. Ambas se regirán también por la Ley de Ahorro y Crédito Popular y por las legislaciones aplicables. Se consideran a estas entidades como intermediarios financieros por lo que deberán contar con la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, y de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Dichas entidades tendrán por objeto el ahorro y crédito popular, es decir, podrán captar recursos del público en general (clientes) o de sus socios, y posteriormente colocarlos a través de financiamientos a la micro, pequeña y mediana empresa (clientes), así como a alguno de los socios que lo requiera.

Cada Federación estará conformada con un mínimo de 10 Entidades de Ahorro y Crédito Popular y deberán contar con la autorización de la CNBV. Tendrán como función el hacer cumplir el marco legal y deberán ejercer las facultades de supervisión y vigilancia de manera auxiliar, a las facultades que tiene la CNBV, es decir, que cada Federación deberá vigilar y supervisar de manera auxiliar a cada una de las Entidades que estén afiliadas a ella, y también de todas aquellas no afiliadas que le asigne la Comisión. Dicha función deberá llevarla a cabo a través de un Comité de Supervisión, el cual es autorizado por la CNBV.

Al igual que las Federaciones cada Confederación deberá constituirse con la agrupación voluntaria de cuando menos cinco Federaciones, y deberá estar autorizada por la CNBV. Las Confederaciones deberán desempeñar las facultades de administración del Fondo de Protección, además de ser el órgano de colaboración del gobierno federal para el diseño y ejecución de los programas que faciliten la actividad de ahorro y crédito popular.

Dicho Fondo de Protección tendrá como fin primordial cubrir los depósitos de dinero de cada ahorrador, considerando el monto del principal más sus accesorios.

Tanto las Confederaciones y las Federaciones podrán además, realizar las siguientes actividades:

  • Fungir como representantes legales de sus afiliadas,

  • Prestar asesoría técnica, legal, financiera y de capacitación a sus afiliadas (os),

  • Contratar créditos con el objeto de canalizarlos a las Federaciones y Entidades afiliadas que lo requieran,

  • Promover la superación y capacidad técnica y operativas de sus afiliadas.

A la fecha, todavía existen algunas Sociedades de Ahorro y Préstamo, entidades a través de las cuales en un principio el gobierno federal, intentó proteger a los ahorradores, ya que para su organización y funcionamiento requerían de autorización expresa por parte de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, a más de que también han estado bajo la supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.   

En estas circunstancias, dichas entidades (las SAPS) tienen la obligación de ser dictaminadas por contadores públicos certificados, y entregar dicho documento a la CNBV, al igual que la declaración para efectos de ISR, debería ser entregado dictaminada por un contador registrado en el padrón de la propia Secretaría de Hacienda. Con esto el gobierno consideró que existiendo este tipo de requisitos y con la entrega de informes periódicos a las autoridades regulatorias, los ahorradores y socios de las mismas estarían más protegidos.

Es importante destacar que gracias al ahorro popular muchas personas de bajos recursos y en zonas donde la banca no da servicios financieros, tienen acceso al crédito, lo cual a muchas de ellas les ha permitido ser grandes emprendedores de negocios tanto en el campo comercial, como en el industrial y en la prestación de servicios.

Gracias también a estas entidades de ahorro popular las personas pueden tener acceso a créditos para reparar, ampliar y construir sus viviendas, por lo que es y han resultado de suma importancia para el desarrollo económico de grandes, medianas y pequeñas comunidades en todo el territorio nacional.

Prueba del gran potencial que tiene este sector de personas hasta cierto punto olvidadas por la gran banca comercial, podemos señalar el éxito que ha logrado tener el Banco Azteca, que a la fecha cuenta con más de cuatro millones de cuentas de pequeños ahorradores, y cada día esta institución ve resultados positivos en su actividad, a grado tal que ya ha trascendido nuestras fronteras, teniendo presencia en Panamá y Perú, donde muchas personas, al igual que en nuestro país, han visto con buenos ojos la presencia de dicha institución financiera.

A la fecha el gobierno federal ha autorizado en este mismo campo (ahorro popular) otras instituciones que prestarán servicios similares a los que ha venido prestando Banco Azteca, entre las que mencionamos a: Banco Wal-Mart de México (con 855 tiendas), Bancoppel (478 tiendas Copel), Banco Fácil (cadena de 97 tiendas Chedraui), Banco Famsa y Autofin, el cual operará con Barclays Bank, Prudencial Bank (Prudencial Apolo con 17 sucursales), como podemos darnos cuenta, el ataque en materia de servicios financieros para el año que se aproxima será muy fuerte, por consiguiente, los usuarios de éstos (pequeños ahorradores), deberán aprender cada día más a saber seleccionar la institución que mejor servicio le dé, que sin grandes riesgos (pues estarán supervisadas y vigiladas por la CNBV), puedan tener mejores resultados, más rentabilidad, puedan llegar a realizar mejores negocios, puedan tener mejor nivel de vida, siempre deberán de investigar, comparar y elegir la mejor opción en cuanto a servicios financieros vayan a requerir.

Dr. Luis Núñez Álvarez.

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