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Tipos de crédito hipotecario
Tipos de crédito hipotecario
En México, existe una variedad de instituciones financieras que ofrecen financiamiento para la compra de una vivienda y las podemos dividir en 4 rubros.
Bancos. Son los grupos financieros más completos, sus productos y servicios van más allá de las hipotecas. Además del financiamiento en general, gestionan fondos e inversiones.
Sofom (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple). Estas instituciones tienen como objetivo otorgar créditos, siendo o no reguladas. También se encargan de gestionar arrendamientos.
Instituciones gubernamentales. Existen algunas instituciones gubernamentales encargadas de ofrecer créditos hipotecarios a trabajadores que cuentan con prestaciones de ley, como Infonavit y FOVISSSTE o la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) la cual opera como banco de segundo piso, pero no atiende directamente al público, sino que recurre a Intermediarios Financieros para hacer llegar recursos a la gente. Estos intermediarios pueden ser Instituciones de Banca Múltiple, Instituciones de Seguros, Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES) y Entidades de Ahorro y Crédito Popular.
Uniones de ahorro y crédito. Son sociedades cooperativas que buscan atender las necesidades financieras de los socios al ofrecer servicios crediticios.
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Cada institución financiera cuenta con diferentes créditos hipotecarios que buscan llegar a las necesidades específicas de cada persona. Aunque no existe una clasificación exacta, se pueden dividir dependiendo sus características:
Tasa de interés: Fija, mixta, variable.
Propósito del crédito: Adquisición, mejora, remodelación, preventa, construcción, etcétera.
Transacción: Jóvenes, conyugales, subsidiarios, pensionados, entre otros.
Con todas estas clasificaciones y características quizás te sientas confundido, pero aun cuando las instituciones financieras trabajen bajo términos y condiciones únicos, siempre existirán puntos clave que son la base de tu elección.
Al elegir el tipo de crédito hipotecario para adquirir una casa, también se debe tomar en cuenta la forma en que se recibirán ingresos en un plazo amplio, por ejemplo:
Si piensa que el ingreso incrementará con el tiempo por mejoras en el trabajo, sería recomendable tomar un crédito en el que haga pagos pequeños al principio y luego que éstos puedan ir creciendo.
Si considera que el ingreso va a quedar igual o incluso podría bajar, lo mejor es asegurarse un crédito con pagos que no vayan a subir con el tiempo y se tenga certeza en las tasas de interés.
Otro aspecto importante es definir si por la condición del trabajo se tiene derecho a un crédito de los que otorgan el INFONAVIT o el FOVISSSTE para trabajadores que cotizan en el IMSS o el ISSSTE.
Los derechos laborales permiten un crédito de estas instituciones y en muchos de los casos son créditos más baratos que los de cualquier intermediario que opera en el mercado.
