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 La muerte en México se celebra, se toma con humor, con ironía y también con respeto. Todo mundo sabe que su destino final será morir, de ahí no hay vuelta de hoja, para allá vamos todos. ¿Pero sabes si tus deudas también desaparecerán contigo cuando fallezcas? Cuando una persona fallece, pocas veces los familiares se preocupan por lo que sucederá con las deudas del finado, como préstamos o tarjetas de crédito, y aunque normalmente no están obligados a pagarlas, en ocasiones sí deberán hacerlo, por lo que es mejor estar preparado. En algunos de los casos, los familiares no están obligados a pagar las deudas de la persona fallecida, ya que algunos servicios como créditos hipotecarios y tarjetas de crédito cuentan con un seguro que salda la cuenta en caso de que el titular muera. El tema no es sencillo, pues hay varias aristas sobre esta situación y seguramente, tendrás diversas preguntas al respecto. Aquí daremos respuesta a esas dudas, con el fin de prevenirte ante una situación así y, además, puedas evitarles dolores de cabeza a tus familiares luego de tu partida.
¿Los bancos pueden cobrar a mis familiares después de mi muerte?
En México, las instituciones financieras manejan seguros de vida en los productos que ofrecen, con el fin de protegerse en caso de que un acreditado se les quede en el camino y no alcance a liquidar su préstamo. En estos escenarios, tus familiares ya no tendrían por qué estar preocupados de pagar su compromiso pues éste desaparecerá con la entrada del seguro. Por ejemplo, en los créditos hipotecarios, que por lo regular tienen una duración de 5 a 30 años en promedio, los bancos suelen integrar un seguro de vida en caso de que el acreditado fallezca durante la vida del crédito. Aunque los seguros en los préstamos bancarios son, en la mayoría de las veces, la salida para evitar dolores de cabeza a los familiares de una persona fallecida que tenía una deuda al momento de su muerte, no en todos los casos aplica, ya que existen situaciones donde no son válidos. Según la Condusef.gob.mx existen escenarios donde una persona debe de cumplir con la deuda del fallecido:
Además, si tienes una deuda por una tarjeta de crédito y falleces, el seguro no aplicaría en caso de que tengas tres meses de atraso en tus pagos. Asimismo, si el plástico es utilizado por otra persona después de tu muerte, el banco lo sabrá y cobrará, por lo que ahí tus familiares sí tendrían que pagar el adeudo. En el caso de las tarjetas de crédito, cuando el titular muere: se debe dar aviso al banco con el fin de dar de baja la cuenta y no ser objeto de robo de identidad. Si el plástico se encuentra endeudado y el banco hace responsable a algún familiar, este puede solicitar ayuda a una reparadora de crédito con el fin de liquidar con un descuento y así salir de deudas. Sin embargo, no todos los bancos responsabilizan a los familiares a pagar la deuda que quedó pendiente. Muchas instituciones bancarias, dan de baja la cuenta y notifican a Buró de Crédito, la sociedad crediticia se encarga de colocarle una clave para que no se vuelva a utilizar el nombre de la persona en algún otro crédito o préstamo. Los bancos no son las únicas entidades en México con las que te puedes endeudar, por ejemplo, las tiendas departamentales suelen ofrecer créditos; sin embargo, estos no cuentan con algún tipo de seguro, por lo que en caso de que el deudor fallezca, es mejor que un familiar acuda a la empresa con la que se tiene la deuda para llegar a un acuerdo.
Crédito Infonavit
Otro de los mecanismos recurrentes de endeudamiento es con el Infonavit.org.mx, la institución del Estado dedicada a otorgar crédito para la vivienda a los trabajadores. En este escenario, en caso de fallecimiento del acreditado, el organismo cuenta con un seguro que aplica en estos escenarios. Cuando una persona acreditada por el Infonavit fallece, es necesario que sus familiares hagan lo siguiente, pues el organismo no sabrá del deceso y continuaría con el cobro:
¡Ojo! Esto no podría aplicar en caso de que el deudor tenga pagos atrasados o si bien se tiene un crédito mancomunado.
¿Y los créditos mancomunados?
Cuando el crédito es otorgado, las dos personas están cubiertas por el seguro de vida ligado a la hipoteca. Si alguno de los dos fallece, el seguro liquida la deuda, siempre y cuando en la póliza se figure el esquema de cobertura mancomunada conyugal y no haya atrasos en pagos. Sin embargo, el adeudo aparecerá en el buró de crédito de todos los que son codueños y corresponsables del pago. En dado caso de que el titular fuera un mal pagador, el historial negativo se verá reflejado en todas las demás personas vinculadas al crédito. Crédito mancomunado: Son mecanismos que permiten que las personas que están comprando un inmueble, sumen su crédito con otra para adquirir un lugar más grande.
Herencia
Si el crédito que tuvo la persona en vida es de un bien que se puede heredar, como casas y autos, el contrato del crédito sí puede afectar, para bien o mal, al heredero. Los herederos del fallecido reciben las obligaciones y deudas a pagar, además de los bienes y derechos. Dado que la herencia es un derecho y no una obligación, éstos tienen tres opciones en caso de que la persona finada tenga deudas:
¿Cómo prevenirte de las deudas?
Ante cualquier escenario siempre es necesario informar a uno de tus familiares más cercano sobre tus movimientos financieros y proporcionarle toda la información y documentación en caso de que lo inevitable llegue, con el fin de que pueda proceder a la cancelación de algunas deudas o busque llegar a un arreglo con la entidad acreedora. En caso de los adeudos financieros, la Condusef indica que se cuenta con un plazo de 180 días naturales después de la muerte del titular de una deuda para notificar a los bancos acreedores; sin embargo, es mejor avisar lo antes posible con el fin de evitar algún dolor de cabeza luego de tu partida. Es mejor evitarle dolores de cabeza de todo tipo a tus familiares en caso de tu fallecimiento, por lo que en primera instancia es recomendable analizar tu situación financiera en vida e informarla a tus más cercanos, para que ellos sepan qué hacer o cómo proceder cuando llegue lo inevitable, que es el camino hacia donde todos vamos.
¿Qué hacer si un familiar fallecido me deja deudas?
En caso de que tengas un problema de este tipo, te recomendamos seguir los pasos que te presentamos, para evitar tener problemas en un futuro:
Ahora que conoces todas estas estrategias para salir de deudas de un fallecido. Evita caer en deudas, ahorrando un 10% de tu salario para tener un fondo de emergencias que te ayude a salir de problemas financieros.
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