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La cuenta individual y sus subcuentas

La cuenta individual es la cuenta personal, única, de cada trabajador. En ésta, durante la vida laboral del trabajador, se acumulan los recursos (las cuotas y las aportaciones) que realizan:

- El patrón.
- El gobierno.
- El propio trabajador.

La cuenta personal que administra la AFORE se divide en cuatrosubcuentas:

Retiro, Vejez y Cesantía: En esta subcuenta se depositan las cuotas y aportaciones que realiza su patrón, el gobierno federal y las del trabajador.

El patrón aporta el 2% de su Salario base de cotización para Retiro y 3.15% de su salario base de cotización para Cesantía en edad avanzada y Vejez. Las aportaciones se realizan de manera bimestral.

Por su parte el gobierno aportará el 0.225% del salario base de cotización por Cesantía en edad avanzada y Vejez (de manera bimestral) y una cantidad equivalente al 5.5% del salario mínimo general para el D.F., por cada día cotizado, por concepto de cuota social.

Finalmente el trabajador aportará 1.125% sobre el salario base de cotización de manera bimestral .

En total, al fondo de pensiones que administra e invierte la AFORE, ingresa cada mes entre el 8.0% y 8.5% del salario del trabajador, dependiendo del nivel de ingreso del trabajador.

Las aportaciones se calculan en función del salario base de cotización, hasta un tope máximo de 23 salarios mínimos.

Aportaciones voluntarias:El ahorro que se acumula en la AFORE, producto de las aportaciones obligatorias que establece la ley, es sólo una parte del ahorro para el retiro de los trabajadores. La otra parte se conformará con el ahorro adicional, voluntario, que realice el trabajador a lo largo de su vida laboral.

Los beneficios de ahorrar voluntariamente son múltiples: altos rendimientos, importantes beneficios fiscales, seguridad y flexibilidad para el retiro de los recursos, en caso de desearlo y ahora, hasta la oportunidad de obtener un crédito hipotecario.

Solo si usted lo desea podrá llevar a cabo aportaciones de manera voluntaria. Tal proceso puede realizarlo personalmente en su AFORE o solicitarle a su patrón que las realice haciendo un descuento de su sueldo, obviamente con su consentimiento. No hay montos mínimos ni máximos.

Puede realizar retiros de la subcuenta de aportaciones voluntarias cada 2 ó 6 meses dependiendo de la AFORE en la que se encuentre registrado.

Si desea disponer de los recursos depositados en esa subcuenta, deberá presentarte ante la AFORE y tramitar la disposición de los recursos. Por su parte la AFORE deberá entregarle los recursos en una sola exhibición en un plazo no mayor de 15 días hábiles.

Vivienda: Es aquella subcuenta en la que únicamente el patrón realiza (deposita) aportaciones que equivalen al 5% sobre su salario base de cotización (bimestral). Estos recursos son canalizados al INFONAVIT a través del Fondo Nacional de la Vivienda y la AFORE sólo lleva el registro de dichos recursos, que aparecen en su estado de cuenta. Pueden ser utilizados de dos formas:

a) Para solicitar un crédito para la Vivienda: El trámite deberá realizarse ante el INFONAVIT. En caso de obtenerlo, la subcuenta de la Vivienda aparecerá en ceros, ya que los recursos provenientes de las aportaciones servirán para pagar el crédito.

Si no obtiene el crédito, o en su caso nunca lo solicita, los recursos que aparecen en la subcuenta de Vivienda, al final de su vida laboral, servirán de complemento para tu pensión.

b) Para elevar el monto de la pensión: En este caso, los recursos acumulados a partir del 4° bimestre de 1997 en la subcuenta de vivienda, se sumarán al saldo total para el retiro. En caso que el trabajador no tenga derecho a pensión, los recursos serán entregados en una sola exhibición.

Si tiene un crédito y aún hay recursos en la subcuenta de vivienda deberás notificarlo al INFONAVIT para que transfieran éstos al adeudo correspondiente.

Aportaciones adicionales o complementarias: Estan con el fin de incrementar el monto de su pensión, éstas aportaciones las podrá realizar usted mismo o su patrón en cualquier momento. Sólo se podrá disponer de éstas aportaciones al momento de su retiro.

¿Qué es la cuenta concentradora?

La cuenta concentradora es donde se depositan los recursos de aquellos trabajadores que no eligieron AFORE durante los primeros dos meses de su vida laboral. Después de dos meses, la CONSAR los asignará a una de las tres AFORES con menores comisiones del Sistema.

Es muy importante registrarse desde el principio de su vida laboral en un AFORE, ya que si no lo hace, quedará temporalmente asignado a una, hasta entonces no realice el trámite de registro, además de que no podrá corroborar que sus datos personales estén correcto y por otra parte no recibirá estados de cuenta en su domicilio), asi tampoco podrá verificar su saldo en su cuenta individual.

Los Estados de Cuenta son la herramienta que tienen los trabajadores para monitorear la evolución de su ahorro.

Fuente:
- CONSAR
- CONDUSEF

El sistema de pensiones | Aspectos a considerar para elegir una AFORE

Las AFORE

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